生活小窍门 

 投保少儿保险诀窍
 一.从“准妈妈”开始
    1．孕期投保女性健康险。普通寿险和意外险对女性孕期内发生的意外都是免责，为了保障女性生育期间的风险，有的保险公司推出了针对妊娠期疾病的女性健康保险，但这类保险一般都有90～180天或者更长的等待期，如果在等待期内发生保险事故，保险公司不予理赔。
    2．孕期投保母婴保险。母婴健康保险是专门为孕妇以及即将出生的宝宝设计的母婴健康类保险。这类保险不仅对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，而且还对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者新生儿一些特定手术给予一定的保险金给付。
二.越早投保越划算
    确定保险费率的一个主要因素是风险发生的几率，风险越大，保险费率也就越大，往往被保险人年龄越大，风险发生的概率也就越高，保险公司也就相应提高费率。比如10周岁时投保比1周岁时每年要多交保费1600多元。所以，在孩子年龄越小时投保，所交保费就越少。
三.大人孩子要兼顾
    大人是家庭的主要经济支柱，是孩子的保护伞，是孩子最大保障，如果大人发生意外，整个家庭的经济就将受到重大打击，更别谈孩子的保障了。所以，购买保险的原则是先保大人，再保孩子；或者选择以父母一方或双方为投保人，孩子为被保险人的家庭型组合产品，这样大人和孩子就都有了保障。
    尽量选择有豁免保费条款或附加险的险种，此类保险的最大的优点是，在家长发生意外时，可以豁免保费，孩子的保险利益可继续享受。缴费期限越灵活越好，如年缴、三年缴等，以免由于家庭经济状况的变化而导致无法按期缴纳保费。
四.注重保障兼收益
    由于孩子的抗风险能力较低，孩子所承担的很多风险往往是我们所无法预料的，在给孩子挑选保险时其保障应尽可能全面，不要一厢情愿的认为“我的孩子是一定不会出事的”。所以，在对孩子保险的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。如0~6岁的儿童最易生病、发生小意外，给孩子准备医疗保险非常必要；7~l2岁的青少年教育基金、医疗保障都要有，这时年龄偏大，相对保费较贵，投保时可选择有现金返还功能的保险；12岁以后要培养孩子的理财习惯，可以选择现金返还类寿险，解决教育基金问题，也可选储蓄养老类保险，提前投资孩子的未来。
五.考虑孩子住院医疗保险及住院费用补贴
    大家都知道，现在孩子生病比大人生病要可怕多了。一是相对于成年人来讲，孩子的免疫力要差，很容易得病，而且病情往往比较严重，对孩子的伤害较大；另一方面，孩子的医疗费非常昂责。所以，孩子一次住院的平均花费与成人没有太大差异，甚至比成年人还要多。同时，由于孩子免疫力差，生病就医的次数远远超过成人，所以投保少儿保险一定不能少了住院医疗保险及住院费用补贴。
六.首选意外事故险
    孩子的自我保护意识较差，因此意外事故是孩子面临的最大风险。儿童意外伤害主要是由以下几种原因造成的：3岁以下的宝宝喜欢咀嚼可拿到的任何东西，有气管吸进异物的风险；4～8岁时，对风险的预知力及应急能力相对较差，交通事故频发；3～9岁，意外跌落的发生概率增大。即使家长对孩子照顾的无微不至，但是防不胜防，因此，孩子的意外保险和意外医疗保险应尽早考虑。
七.不要忘记险费豁免险
    豁免险对孩子来说相当于双重保险，此险种的特点是，不仅孩子发生了意外保险公司给于赔付，而且当投保人发生意外或疾病，造成完全丧失劳动能力时，可免除应缴纳的保险费，而被保险人（子女）享受的保险利益不变。给儿女购买保险时，千万不要忘记附加儿童保险费豁免险。
八.选险种定保费
    少儿保险不是人身保险中的一个分类，而是各大保险公司针对18周岁以下这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。现在大部分保险公司的少儿保险分为教育型和医疗型两大类。
    教育型少儿险主要是为子女准备教育金，以子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段为依据，提供教育金或创业、结婚基金；医疗型少儿险主要解决少儿的医疗问题，对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障，有的还对少儿意外死亡和伤残提供保障。
    为孩子买保险，保险金额和保险费定为多少才合适呢？通常可以考虑为投保人自身年收入的5~10倍，保险费可以考虑为投保人年收入的10%～20%，如果经济收入比较紧促，少儿险保额可定在5万~ 10万元。
九.购买儿童保险3原则
    1．选择一个优秀的保险代理人。随着人们保险意识的提高，保险业不断发展，日益渗透到人们的日常生活中。但是，在众多保险公司中，鱼龙混杂，并非所有的保险公司都是让你放心的公司。尤其是公司的有些保险代理人为了完成任务量，获得收益，让客户购买自己的保险，将保险说的天花乱坠，当你被其说动，掏钱买时，发现事实根本不是如此。因此，一定要选择一个好的保险代理人，他不但能够让你放心购买保险，而且还能给你提供很多建议，使你及其家人收益最大化。
    2．仔细阅读条款，弄清保险的保障范围，选择真正适合的保险。购买保险忌讳“一毛不拔”，也忌讳盲目购买。因此，在购买保险，一定要仔细阅读条款，避免购买重复保险或者保险条款中有漏洞而被保险公司钻了空子。
    3．保存好相关的保险凭证，以便索取赔付。保险凭证是你索取保险赔付的证据，所以一定要谨慎保管。